Мы продолжаем тему потребительского кредитования, начатую в октябрьском номере нашего журнала. В прошлый раз мы рассказывали о так называемых экспресс-кредитах, т.е. кредитах, которые заемщик может получить непосредственно в магазине в момент покупки товара, рассмотрели их плюсы и минусы. Одни уже воспользовались данной банковской услугой, другие выжидают в попытке найти более экономически выгодное предложение. Возможно, таким подходящим вариантом может оказаться следующий вид потребительского кредитования, который мы рассмотрим в этом номере – так называемые несвязанные кредиты.
| |  |
Несвязанными они называются потому, что банки предоставляют кредиты заемщикам без обязательств последнего потратить средства на тот или иной товар или услугу. Такие кредиты оформляются непосредственно в отделениях банка после подачи заемщиком заполненной анкеты и заявления на выдачу кредита, а также предоставления документов, требуемых банком дополнительно к удостоверению личности. Оформление кредита занимает, как правило, от трех до семи банковских дней. На что же уходят эти дни, ведь экспресс-кредит можно получить в течение нескольких часов? Напрашивается очевидный ответ – на проверку сведений, представленных заемщиком. Банк, проверяя указанные вами данные, стремится оценить вашу кредитоспособность и застраховать себя от риска невозврата кредита. За счет более тщательной проверки и, следовательно, снижения рисков кредиты, выдаваемые в отделениях банков, становятся менее дорогими для потребителя – ставка по несвязанным кредитам часто существенно ниже той, что установлена по экспресс-кредиту того же банка (например, экспресс-кредит «Альфа Банк Экспресс» выдает в рублях под 34% годовых, оформляя кредит в отделении банка, вы получаете деньги в рублях под 29% годовых). Поэтому, если у вас «время терпит», и вы готовы потратить несколько дней на сбор необходимых документов и ожидание решения банка, получение кредита в отделении банка будет, как правило, более экономически выгодным мероприятием. Какая же информация о потенциальном заемщике интересует банкиров, и какие документы необходимы для получения кредита?
Выход из тени на свет
Есть два документа, которые требуются во всех банках: паспорт и дополнительно один из документов, удостоверяющих личность (загранпаспорт, военный билет, водительские права, пенсионное удостоверение). Дальнейшие перечни необходимых документов, требуемые разными банками, могут существенно отличаться. В первую очередь банкиров, конечно же, интересует – работаете ли вы, и если работаете, то как долго и успешно и каковы ваши шансы на будущее. Поэтому первая тема исследования – ваш трудовой стаж, общий и на последнем месте работы.
В качестве подтверждения могут быть представлены следующие документы: • справка с места работы в свободной форме (с указанием времени оформления на работу), подписанная руководителем организации и главным бухгалтером (при его наличии в штате предприятия) и заверенная печатью;
• заверенная копия трудовой книжки или трудового договора;
• в самом либеральном случае достаточно указать лишь координаты вашего места работы (телефон, адрес и основные реквизиты)
Сразу обратим ваше внимание на то, что при отсутствии трудовой книжки или возможности представить заверенную справку с места работы шансы получить несвязанный кредит резко падают. В большинстве банков это становится практически невозможным. Существуют, конечно, и исключения, например, «Альфа Банк Экспресс», Банк «Русский Стандарт» и ОАО «АКБ Авангард», для получения кредита в которых вообще не требуются какие-либо документы, кроме двух упомянутых удостоверений личности. Более детально условия их выдачи и особенности обслуживания мы рассмотрим в следующей статье. Здесь лишь заметим, что, как правило, лимит доступных средств по таким кредитам меньше, чем у банков, которые требуют справки, подтверждающие доходы: например, максимальный размер кредитной линии у «Альфа Банк Экспресс» составляет 200% вашего ежемесячного дохода после налогообложения, тогда как, например, в «УралСибБанке» и «Ситибанке» вы можете рассчитывать на кредит в пределах пяти или семи ваших ежемесячных заработных плат. В некоторых банках (например, в Банке «Первое О.В.К.» Группа «Росбанк») кредитного эксперта интересовало, является ли заемщик руководителем, а некоторые банки (например, «Raiffeisenbank Austria» и Банк «Первое О.В.К») запрашивают документы о высшем и втором высшем образовании. Каждый ответ «да» – дополнительное «очко» в вашу пользу, что влияет, во-первых, на вероятность получения кредита, а во-вторых, определяет максимальную сумму, на которую вы сможете рассчитывать.
Второй фактор, определяющий сумму выдаваемого кредита, ваш ежемесячный доход, который должен быть подтвержден одним из следующих документов (список документов в каждом случае нужно выяснять отдельно, поскольку требования разных банков существенно отличаются. В таблице 2 приведены данные по 11 исследованным нами банкам.):
– справка о доходах по форме 2-НДФЛ («Налог на доходы физических лиц» – справка об официальных доходах физического лица на данном предприятии, прошедших по бухгалтерской отчетности предприятия и указанием уплаченных налогов и помесячной разбивкой);
– справка по форме Пенсионного фонда (для пенсионеров);
– документ, подтверждающий страховые выплаты;
– письмо от организации, в которой работает Заемщик, подтверждающее ежемесячный доход, оформленное на фирменном бланке организации, за двумя подписями (руководителя и главного бухгалтера) и печатью организации;
– платежные ведомости предприятия по заработной плате Заемщика за последние 3 / 4 / 6 месяцев;
– выписки по личному банковскому счету Заемщика за последние 3 / 4 / 6 месяцев;
– некоторые банки (например, «МДМ-Банк») принимают в качестве подтверждения доходов документы, свидетельствующие о расходах за последние несколько месяцев — оплата обучения, покупка машины, оплата услуг фитнес-клуба и т.д.
Необходимо понимать, что в любом банке комиссия по оценке потенциальных заемщиков досконально проверит указанную в анкете информацию. Если вы исказили фактическое положение дел, вы не только не получите кредит, но и создадите себе так называемую «черную кредитную историю», и получить кредит или открыть кредитную карточку в этом банке у вас уже не будет никакой возможности.
Что делать, если ваш доход окрашен в любые оттенки серого?
Если вы не можете подтвердить свой доход ни одним из перечисленных выше документов, то ваши шансы получить кредит, опять-таки, резко сокращаются. И в данной ситуации у вас остается несколько выходов: • обратиться в банк, который не требует предоставления подобных документов (например, в «Альфа Банк Экспресс», ОАО «АКБ Авангард», «Русский Стандарт», «Дельта Банк»); • оформить экспресс-кредит в магазине при покупке товара, погасить без просрочек задолженность перед банком, тем самым создав «чистую кредитную историю», обратиться в этот же банк с заявлением о выдаче вам нового кредита или об открытии овердрафта по кредитной карте (так называется отрицательный остаток по счету, т.е. ситуация, когда вы, расплачиваясь при покупках кредитной карточкой или снимая с ее помощью наличные в банкомате, тратите денег больше, чем положили на счет), если первоначальный кредит сопровождался ее оформлением: по такой схеме работают: Банк «Первое О.В.К.», Альфа Банк Экспресс и «Дельта Банк».
Дополнительные темы для размышлений
Существуют ограничения на минимальный доход Заемщика (после уплаты всех налогов) , при котором может быть выдан кредит – у большинства банков он составляет 500$ (эквивалентная сумма в рублях), но у некоторых и того меньше – например, у «МДМ-Банка» – 350$, у «Ситибанка» – 9000 руб. В анкете любого банка имеются вопросы: «информация по полученным кредитам / выданным поручительствам», а также «сведения по открытым банковским счетам / кредитным картам». И вот в этих вопросах, как, впрочем, и в остальных пунктах анкеты, следует быть предельно аккуратным и честным: банк может попросить предоставить договоры кредитования / поручительства, выписки по банковским счетам и истории выдачи / погашения кредитов. Делается это для того, чтобы максимально корректно оценить соотношение ваших доходов к расходам и обязательствам, которыми и являются эти договоры. Кроме доходов и обязательств потенциального заемщика, банки интересуются имуществом, находящимся в собственности – автотранспорт, недвижимость, земельные участки, т.е. всем тем, что может служить явным или неявным обеспечением кредита, точнее – его возвратности для банка. При этом существуют интересные нюансы, результат влияния которых не всегда очевиден: например, с точки зрения потребителя владение автомобилем – это хорошо, это «актив»; а вот с точки зрения банка – владение отечественным автомобилем или «древним» импортным – плохо, поскольку это скорее является источником расходов. На момент написания статьи соотношение количества банков, требующих предоставление поручительства физических или юридических лиц, к тем, что выдают кредит без него, было приблизительно одинаково. Поручителями – физическими лицами – могут выступать ваши друзья, сослуживцы, родственники, т.е. практически кто угодно. Основное требование к поручителю – он должен удовлетворять требованиям, которые банк предъявляет к самому заемщику (возраст, размер дохода). Суть поручительства в том, что если вдруг заемщик окажется не в состоянии погасить кредит самостоятельно, поручитель обязуется это сделать за него в полном объеме и в оговоренный в договоре поручительства срок. То есть поручитель должен иметь доход, позволяющий покрывать выплаты по кредиту заемщика. Именно поэтому, если вы выступаете поручителем для кого –либо другого, вы обязательно должны указать этот факт в анкете на получение собственного кредита, т.к. «нагрузка» по кредитам у вас окажется существенно выше, вы всегда должны иметь возможность расплатиться за себя и «за того парня». Поручителем – юридическим лицом может выступать практически любая компания / предприятие, финансовое состояние которой удовлетворит банк, выдающий кредит. Как правило, для оценки этого банкиры запрашивают официальную отчетность предприятия на последнюю отчетную дату (конец последнего закончившегося квартала) с отметкой налоговой инспекции о том, что отчетность сдана: баланс, отчет о прибылях и убытках, отчет о движении денежных средств, часто интересуются расшифровками статей баланса «Основные средства», а также дебиторской и кредиторской задолженностью предприятия, дабы оценить его платежеспособность. Часто вместо предоставления поручительства банки предлагают альтернативный вариант: можно оформить залог недвижимости, автотранспорта или ценных бумаг, которыми владеет заемщик. По таким схемам работает, например, «Сбербанк РФ» (другие банки указаны в таблице). Помимо общих требований отдельные банки предъявляют свои особенные, предугадать которые заранее невозможно. Например, «МДМ-Банк» при рассмотрении заявки о выдаче кредита запрашивает у женщин-заемщиков сведения о детях в возрасте до 6 месяцев (при положительном ответе кредит не выдается), а у мужчин моложе 28 лет – их статус в отношении призыва в армию. «Ситибанк» не выдает кредит заемщикам, у которых нет домашнего телефона.
Решение уравнения со многими неизвестными
Итак, предположим, вы соответствуете условиям, которые предъявляют банки, подтвердили тем или иным образом свой доход, стаж, возраст, имущество, намерения. Что дальше? Банков, предлагающих потребительские кредиты, достаточно много – этот вид кредитования уже третий год лидирует в сфере банковских услуг, и условия по кредитам весьма разнообразны и неочевидны. Попробуем сформулировать последовательность действий, которые позволят вам сделать первые шаги с тем, чтобы потом, оставив два-три самых интересных предложения, выбрать наиболее выгодный вариант.
Шаг № 1: выбор наиболее дешевых предложений
Если вы можете предоставить любые официальные справки / поручителей / залог – ваш выбор не ограничен ничем. И первое, что вам нужно сделать, это определить – в каком банке наименьшие годовые процентные ставки за пользование кредитом, т.е. самый дешевый кредит. Из исследованных нами предложений самые привлекательные условия у трех банков:
Raiffeisenbank Austria (RZB) – 16% годовых в рублях (для заемщиков, работодатели которых не являются клиентами банка) плюс 2% от суммы кредита единовременно за его открытие, плюс расходы по обязательному страхованию жизни и нетрудоспособности заемщика в размере около 0,77–1,75% от суммы кредита (в качестве подтверждения дохода – только справка по форме 2-НДФЛ, причем за два года).
«ИнвестСберБанк» – 17% годовых в рублях; дополнительные расходы, к сожалению, не очевидны – как сказали в справочной службе «все вопросы решаются индивидуально для каждого заемщика» (необходимо предоставление залога, оценочная стоимость которого должна быть в 1,6–1,7 раз больше размера кредита).
«Сбербанк» – 19% годовых по рублевому «Кредиту на неотложные нужды» плюс не более 3% от суммы кредита единовременно при его выдаче (необходимо предоставление поручителей и залога). Если же по каким-либо причинам вы не хотите усложнять себе жизнь оформлением поручительств и залогов, то механизм отбора остается прежним: отбираем все банки, которые не требуют обеспечения, и выбираем среди них наиболее привлекательные по размеру годовых процентных ставок за пользованием кредитом. Тут нужно иметь в виду один любопытный, обнаруженный нами, момент: иногда условия, озвучиваемые представителями банка «в народе» – например, на «точке» в торговом центре или по справочной, могут отличаться от того, что вы получите по факту, причем, как в лучшую, так и в худшую сторону. В крупном магазине бытовой техники представитель «Альфа Банк Экспресс» предложил воспользоваться кредитом со ставкой 15% годовых в рублях, не обратив внимания на то, что эта ставка действует только при условии погашения кредита в течение 35 дней, в противном случае, возвращается к стандартным 29%. С «Ситибанком» произошла другая ситуация: представитель банка в торговом центре предложил ставку рублевого кредита 23% годовых; позже, когда мы позвонили по телефону, указанному в рекламном буклете, и попали в корпоративный отдел, выяснилось, что, во-первых, минимальная рублевая ставка может составлять 17% годовых (если у вас достаточно высокий – от 1500$ – доход и большую его часть вы можете подтвердить документально), а во-вторых, сроки оформления кредита с трех недель могут сократиться до полутора – согласитесь, приятное открытие. Два эти примера мы привели для того, чтобы вы, выбирая кредит, не принимали решение только на основании данных, найденных на сайтах банков или со слов «полевых» кредитных консультантов: во-первых, сайты и буклеты иногда устаревают, во-вторых, «полевые» консультанты не всегда могут дать представление обо всех вариантах кредитов, скидках и других возможностях. Поэтому старайтесь добираться до первоисточника – кредитных инспекторов в отделениях банков, непосредственно оформляющих кредиты.
Шаг № 2: исследование «прочих расходов» После того как вы совершили первичный отбор банков на основе стоимости пользования кредитом, необходимо обратить внимание на прочие расходы, которые порой могут достаточно привлекательное предложение превратить в совершенно экономически невыгодное. Например, в банке «Первое О.В.К.» ставка за пользование рублевым кредитом «На неотложные нужды» составляет 24% годовых, что на первый взгляд не так плохо. Но помимо этой ставки существует еще стоимость обслуживания счета 0,9% в месяц от первоначальной суммы кредита, что эквивалентно увеличению годовой процентной ставки на величину около 19% годовых, т.е. эффективная ставка составляет около 43% годовых, что, согласитесь, становится совсем неинтересным.
Итак – дополнительные расходы, сопровождающие открытие и обслуживание кредита
В их число могут входить (в зависимости от условий конкретного банка) следующие комиссии:
• комиссия за оформление кредита – от 0 до 400$;
• ставка за открытие счета / выпуск кредитной карты: от 0 до 100$;
• стоимость обслуживания счета или карты / ведение кредитного досье – от 0 до 0,9% в месяц от первоначальной суммы кредита (как уже отмечалось, это приводит к существенному увеличению стоимости кредита);
• наличие и стоимость обязательного страхования жизни и нетрудоспособности заемщика (например, в RZB около 0,77-1,75% от суммы кредита, «Первое О.В.К.» – около 50$);
• комиссия за снятие средств с кредитной карты наличными (если кредит выдается по карте) – от 0 до 7% от суммы снимаемых наличных. Если вы будете весь кредит «выбирать» из банкоматов, стоимость его может увеличиться на величину до 7% от первоначальной суммы кредита;
• банк часто налагает мораторий на некоторый период, в течение которого вы не имеет права досрочно погасить кредит. А некоторые банки, например «Ситибанк», и после истечения моратория могут снять с вас комиссию за досрочное погашение кредита, и если вас что-то не устроит, то придется ждать, когда у вас появится возможность закрыть кредит без дополнительных штрафов. Поэтому о существовании процентов за досрочное погашение кредита нужно выяснить заранее.
Шаг № 3: определение эффективной годовой процентной ставки
(включающей в себя ВСЕ расходы, которые вы несете по данному кредиту)
Получив цифры по всем расходам, которые возникнут при пользовании кредитом, и зная сумму, которую вы хотите получить в пользование, можно рассчитать переплату за кредит в поцентах – разделив цифру предполагаемых расходов на исходную сумму кредита. Сопоставив полученную величину в процентах и срок пользования кредитом, используя «Калькулятор» из статьи «Утром стулья, вечером деньги», опубликованный в октябрьском номере журнала «Покупка», можно определить эффективную годовую процентную ставку по тем кредитным предложениям, которые вас заинтересовали. Рассмотрим два альтернативных предложения – «Кредит на неотложные нужды» в рублях, предоставляемых банками RZB (Raiffeisenbank Austria) и «Ренессанс-Капитал». Параметры предполагаемого кредита: срок кредита – один год, сумма кредита – 90 000 руб. (около 3000$). Дополнительные расходы приведены в таблице 1. Таким образом, сравнивая эффективные годовые процентные ставки или же сумму переплаты по разным кредитным предложениям с одинаковыми предполагаемыми первоначальными условиями (срок и желаемая сумма кредита), вы можете выбрать наиболее экономически выгодное для вас предложение. Если вас устраивает сумма переплаты, срок выдачи кредита и при этом эффективная ставка, которую вы рассчитывали, оказалась лучше альтернативных предложений – идите в банк, сдавайте документы, получайте кредит и…
Шаг № 4: обязательный
Регулярно, без просрочек и недоплат, погашайте задолженность и формируйте вашу кредитную историю, которая поможет в дальнейшем получать кредиты быстрее, легче и дешевле.
КТО НЕ МОЖЕТ ПОЛУЧИТЬ НЕСВЯЗАННЫЙ КРЕДИТ В БАНКЕ
Как правило, это:
1. лица, не достигшие 18-ти лет или старше 75 лет;
2. граждане Российской Федерации, не имеющие постоянной регистрации (прописки) по месту получения кредита;
3. лица, не имеющие постоянного источника дохода (стаж работы на указанном в заявлении предприятии не должен быть меньше трех, а чаще – шести месяцев);
4. лица, не имеющие возможности предъявить кроме российского общегражданского паспорта, второй документ, удостоверяющий личность, например:
• водительские права;
• страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
• свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН);
• загранпаспорт;
• пенсионное удостоверение для пенсионеров.
