Рекомендации к получению ипотечного кредита

После того, как вы убедились в надежности выбранного банка, можно переходить непосредственно к оформлению документов. Самый первый этап - это так называемая "предварительная квалификация". Она обычно состоит в заполнении стандартной формы, содержащей общие сведения о вас, вашей семье, ваших доходах и вашем имуществе, на основе которой будет выноситься решение о целесообразности продолжения работы с вами.

На следующем этапе вам придется заполнить заявление на получение ипотечного кредита и собрать требуемые для его рассмотрения документы. Это как правило:

• Ваши паспортные данные, паспортные данные всех совершеннолетних членов семьи и продавца квартиры
• Документы, подтверждающие ваше семейное положение (свидетельства о браке, рождении детей, разводе, смерти и т.д.) и место вашего постоянного и фактического проживания
• Водительское удостоверение (если есть)
• Копия трудовой книжки
• Справка с места работы о размере дохода за предыдущий и текущий годы, копия трудового контракта и справку с места дополнительной работы о всех произведенных выплатах за последний год
• Копия декларации о доходах за предыдущий отчетный период, заверенная налоговой инспекцией (если есть)
• Другие документы в соответствии со списком, предоставляемым вам банком

В числе этих "других" будут, скорее всего, документы, подтверждающие наличие у вас недвижимости, дорогостоящего имущества, банковских счетов и т.д. Будьте готовы к тому, что в конечном итоге вам нужно будет собрать не менее трех десятков бумаг. Информация, содержащаяся в них, послужит отправным пунктом для следующего этапа - андеррайтинга, проверки вашей платеже- и кредитоспособности, который займет две-три недели.

Под платежеспособностью имеется в виду ваша способность погасить кредит в условленный срок. Несмотря на то, что справка с места работы обязательно будет фигурировать в числе необходимых документов, окончательное решение будет приниматься все-таки не на ее основе. Если при официальной зарплате в полторы тысячи рублей вы состоите в яхт-клубе и ездите на Gelandenwagen'е, можете быть уверены, что банк отнесется к этому с пониманием.

Кредитоспособность - это ваша готовность осуществлять платежи для погашения кредита. Банк проверит, насколько аккуратно вы оплачиваете коммунальные услуги, квартирную или арендную плату, платите налоги и выполняете обязательства по кредитам.

Если результаты андеррайтинга устроят банк, вы сможете приступить к выбору квартиры, обратившись в агенство недвижимости. Вы можете выбрать практически любую квартиру на первичном или вторичном рынке, с одним но: в случае невыполнения вами своих обязательств банк должен быть в состоянии эту квартиру продать и возместить свои убытки из ее стоимости. Программа ДельтаКредит, например, предъявляет к ней следующие требования: квартира должна быть собственностью физического или юридического лица и находиться в доме с железобетонными или смешанными перекрытиями, в ближайшие 10 лет не стоящим в очереди на капитальный ремонт и не подлежащем сносу. В других программах требования могут незначительно отличаться, но ни одна из них не позволит приобрести квартиру в "хрущобе" или в доме, подлежащем капитальному ремонту. Сотрудники агенства проверят ее юридическую "чистоту", а рыночную стоимость определит (к сожалению, за ваш счет) порекомендованный банком независимый оценщик.

После этого вы заключаете с банком кредитный договор, которым определяется размер кредита, срок и порядок его погашения, процентная ставка по нему и квартира, которая будет приобретена на средства этого кредита. Затем оформляется трехсторонний договор купли-продажи и ипотеки квартиры: по нему квартира после уплаты за нее становится вашей собственностью и одновременно оформляется в качестве залога банку. Вы перечисляете на специальный счет в банке-кредиторе или кладете наличными в депозитную ячейку свой первоначальный взнос, и после получения банком свидетельства о регистрации права залога ипотеки продавцу перечисляются кредитные средства.

Следующим шагом станет оформление страховых полисов по нескольким видам страхования: это страхование жизни и временной потери трудоспособности заемщика и созаемщиков, а также страхование квартиры от повреждений и утраты прав собственности. Заметьте - под временной нетрудоспособностью здесь имеется в виду исключительно нетрудоспособность, приобретенная в результате несчастного случая. Никакие другие случаи страховкой, увы, не предусматриваются. Страховаться вам тоже придется за свой счет, и выплаты за страховку ежегодно составят примерно 1,5% от стоимости квартиры. Столько же будет стоить нотариальное заверение и регистрация договора купли-продажи.

Ну вот и все. Квартира у вас уже есть, остается только выплатить долг по кредиту. Последнее, что хотелось бы отметить - вам совершенно не обязательно возиться с выплатами все пять или десять лет. Обычно через определенное время после первого взноса можно начинать досрочное погашение долга порциями от 500 долларов или сразу выплатить его целиком.