Рынок кредитования физических лиц растет с невероятной скоростью - процентные ставки снижаются, кредиты с использованием пластиковых карт становятся обычным делом. На фоне этих событий рынок кредитования юридических лиц стал вовсе незаметным. Мы обратились к начальнику отдела оценки финансового состояния заемщиков КБ "Московский капитал" Роману Карпову с вопросами, касающимися тенденций на рынке кредитования юрлиц.
Что мешает банкам активнее кредитовать юрлиц? Какую проблему Вы считаете основной?
Крупным банкам невыгодно кредитовать малые предприятия вследствие высоких рисков, значительных накладных расходов и отсутствия достаточного количества квалифицированного персонала. В данной ситуации банки предпочитают развивать кредитование физических лиц, так как в данном сегменте кредитования повышенные риски компенсируются высокими процентными ставками. Юридическим же лицам невыгодно кредитоваться по таким ставкам, а предприятий, удовлетворяющим жестким требованиям банков, мало.
Средние банки, особенно региональные, кредитуют малый и средний бизнес. У них либеральнее требования к потенциальным заемщикам, и они готовы работать индивидуально с каждым заемщиком. Но они не имеют достаточного количества ресурсов, для того чтобы полностью удовлетворить потребности российского бизнеса.
Заимствование на межбанковском рынке не являются надежным источником пассивов, что стало заметно во время летнего банковского кризиса, когда крупные банки закрыли почти все лимиты на средние и малые банки. Поэтому можно ожидать улучшения ситуации, когда малые банки получат доступ к денежным ресурсам (например, если Центробанк начнет кредитовать банки не только под залог государственных ценных бумаг), либо если крупные банки будут вынуждены снижать процентные ставки и требования к потенциальным заемщикам вследствие усиления конкуренции и появления у них значительного объема неработающих пассивов.
Проанализируйте тенденции на рынке кредитования юрлиц.
В настоящий момент банковская система России имеет достаточное количество денежных ресурсов для удовлетворения нужд большинства малых и средних российских предприятий. Крупные российские предприятия в большинстве своем предпочитают кредитоваться в зарубежных банках, либо пользуются альтернативными источниками заемных средств (облигации, кредитные ноты и др.).
Соответственно, возрастает конкуренция за заемщиков между банками, что вынуждает их улучшать условия кредитования. Банки постоянно снижают процентные ставки, ускоряют процесс рассмотрения кредитных заявок, уменьшают свои требования к обеспечению и финансовому состоянию заемщиков. При этом - все чаще банки предлагают нетрадиционные схемы финансирования, такие как лизинг (для этого часто используются дочерние лизинговые компании), факторинг и другие.
Как в последнее время изменились предпочтения заемщиков (вид валюты, срок кредитования, сумма и т.д.)?
В Банке "Московский Капитал" за последний год увеличивается количество кредитов в рублях, в то же время снижается спрос на валютные кредиты. Постоянно растет средний срок кредитования, вследствие увеличения доли предприятий производственного сектора в кредитном портфеле банка, и суммы кредитов, что вызвано ростом потребности в кредитных средствах предприятий-клиентов банка, а также изменениями в пассивах банка.
Какие альтернативные кредитованию формы финансирования появились в последние годы?
Наибольшее развитие в последнее время получил лизинг. Это связано с общим снижением процентных ставок по лизинговым сделкам, льготами при налогообложении лизинговых сделок, а также увеличению ассортимента продукции, предлагаемой в лизинг.
В настоящее время многие клиенты испытывают потребности в нестандартных схемах финансирования, и банки активно развивает такие направления, как выдача гарантий в пользу третьих лиц, лизинговые, факторинговые операции и другие.
"Московский капитал" практикует выдачу всех видов кредитов юридическим лицам: клиентам, имеющим длительную положительную истории, банк готов предложить кредитные линии в режиме овердрафт, другим клиентам банк готов выдавать краткосрочные кредиты, возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии, обеспеченные ликвидным залогом (недвижимость, акции крупных предприятий, оборудование и др.) или под поручительство организаций, имеющих положительную кредитную истории в банке.
Банк индивидуально подходит к каждому потенциальному заемщику, что позволяет полностью удовлетворить потребности клиентов в кредитных средствах, конкретизируя условия кредитования под каждого заемщика.
В настоящий момент банковская система России имеет достаточное количество денежных ресурсов для того, чтобы удовлетворить большинство малых и средних российских предприятий. Крупные российские предприятия в большинстве своем предпочитают кредитоваться в зарубежных банках, либо пользуются альтернативными источниками заемных средств (облигации, кредитные ноты и др.).
Но ресурсы по банковской системе распределены очень неравномерно. Большая часть ресурсов сосредоточена в крупных государственных банках, которые не предлагают кредитных продуктов, интересных для малого и среднего бизнеса.
Одним словом, при очевидной тенденции к либерализации рынок кредитования юридических лиц испытывает и ряд проблем. Впрочем, по мнению экспертов, все они вполне преодолимы.
