Несмотря на изобилие банков, предлагающих ипотечные кредиты, сами программы мало чем отличаются друг от друга. Это объяснимо: ведь при разработке кредитной программы любой банк учитывает реалии мирового финансового рынка, требования ЦБ, опыт конкурентов. Большинство банков предлагают ипотечные займы в двух валютах – долларах и рублях. Довольно распространены (но меньше) кредиты в евро. Встречаются также немногочисленные предложения взять в долг швейцарские франки и японские йены. Как выбрать «свою» валюту и какие сложности могут при этом возникнуть, разбирался Интернет-журнал о недвижимости Metrinfo.Ru
В столице – доллары, в регионах - рубли
Самые распространенные валюты для ипотечного кредита – доллар США и российский рубль. Как заметил директор по развитию Фонда кредитов Артис Вейпс, обычно москвичи предпочитают брать кредиты в долларах, а жители других регионов – в рублях.
Объясняется такая практика не только экономическими, но историческими и психологическими причинами. (Помните, популярный в девяностые годы анекдот про новых русских: «Вы не поверите, братва: в Америке ихний доллар – прямо как наш бакс!»)
Ведь и правда, в начале девяностых, когда инфляция была просто чудовищной, стало принято фиксировать зарплаты работников, а также цены на особо ценные товары, в том числе и на стоимость квадратного метра жилья, именно в валюте США. С тех пор – и до настоящего времени – рынок недвижимости Москвы и Московской области «долларовый».
В регионах, же гораздо больше людей работают на государственных предприятиях, где сроду никому не приходило в голову рассчитывать зарплату работника в долларах. Кроме того, цена квадратного метра никогда не была «бешеной». Следовательно, мышление у людей скорее «рублевое», кредит в долларах, напротив, может отпугнуть клиента.
Нельзя не заметить, что за последнее время рубль и на московском рынке постепенно завоевывает позиции: продавцы и застройщики все чаще выставляют ценники в рублях, а арендный рынок в нижней ценовой категории практически перешел на «деревянные». В московской же ипотеке пока наблюдается «равноправие» доллара и рубля.
Как избежать «валютной вилки»
Специалисты советуют брать кредит в той же валюте, в какой получаете основные доходы – зарплату или прибыль. В таком случае клиент не рискует попасть в довольно распространенную ловушку – «валютную вилку».
Ведь курс валюты со временем имеет свойство меняться – расти или падать. За примером далеко ходить не нужно – мы все были свидетелями, как доллар вырос за последний месяц на 2 рубля! А условия договора, напротив, остаются неизменными. Если ежемесячный взнос составляет $1500, то именно такую сумму клиент обязан вносить, пока кредит не будет погашен.
Предположим, клиент зарабатывает 100 000 руб. в месяц. Ежемесячный ипотечный взнос составляет $1500, то есть, при курсе валюты США 1$ =25,4 руб., - 38100 руб. Если курс доллара идет вверх, и через некоторое время он будет стоить хотя бы 30 руб., размер взноса увеличивается до 45 000 руб. А уж если доллар подорожает вдвое? Взнос в размере более 76 000 руб. в месяц может стать непосильным для заемщика.
Конечно, маловероятно, что в ближайшее время нас ждет кардинальное изменение курса всех валют. И все же предусмотреть такую возможность следует, особенно тем клиентам, кто не собирается погашать кредит досрочно. Новейшая история, к сожалению, помнит и не такие «сюрпризы».
Как не «попасть на налоги»
Кредиты в «экзотических» валютах, прежде всего, привлекают клиентов ставками – они ниже, чем в рублевых и долларовых кредитах. Так, например, ипотечный кредит в японских йенах сегодня можно взять под 6,45-8,1% годовых, а в швейцарских франках – начиная от 8% годовых.
Низкие процентные ставки означают, что ежемесячный платеж заемщика уменьшается. Это дает возможность увеличить сумму кредита, - взять в долг больше денег.
