Кредитные бюро собирают информацию о заемщиках (не только ипотечных) и на каждого из них «заводят дело» - формируют кредитную историю. С одной стороны, это должно облегчить заемщику процесс получения кредита. С другой… Страшно ли, когда сведения о вас хранятся в каких-то базах, чем грозит вполне законный отказ передать свою подноготную людям из кредитного бюро, несут ли они какую-то ответственность «за разглашение» вашей тайны - выяснял Интернет-журнал о недвижимости Metrinfo.Ru.
Есть такая детская книжка (и сделанный по ней мультфильм) – «Козленок, который умел считать до десяти». Главный герой ее понятен из названия, его основное умение – тоже. И принялся этот Козленок всех вокруг пересчитывать. Самое примечательное, что окружающим тот факт, что «он и нас посчитал», совершенно не нравилось, и они не раз собирались «задать ему перцу». В итоге, правда, все закончилось хорошо – но на то это и сказка.
Эта книжка вспомнилась мне, когда было получено задание редакции написать о кредитных бюро – организациях, собирающих информацию о заемщиках. Всех, в том числе и ипотечных. Тут явно налицо желание «нас посчитать» — и вполне объяснимая для любого человека первая реакция отторжения. Однако, по мере ознакомления с работой бюро кредитных историй (БКИ) появляются и другие эмоции.
Не хочешь – заставим…
Деятельность бюро кредитных историй регламентируется Федеральным законом «О кредитных историях» (№218-ФЗ от 30 декабря 2004 года). Ч. 2 ст. 1 гласит, что целями «являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций».
Согласно закону, в стране создаются несколько БКИ, и банки, выдавая кредиты, передают информацию о них как минимум в одно бюро (можно и в несколько). Таким образом, у каждого человека формируется его собственная кредитная история – какие кредиты он получал, насколько аккуратно расплачивался с ними и т.д. Хранятся эти данные в течение 15 лет.
Примечательно, что банк обязан передавать всю информацию о заемщиках в БКИ, а вот сами заемщики вовсе не должны соглашаться с тем, что его данные будут переданы в бюро. «Сведения представляются «только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика», - цитирует закон (ч. 4 ст. 5) Александр Паисов, заместитель генерального директора компании «Национальное кредитное бюро». Так что отказаться от передачи сведений в БКИ очень просто – нужно всего лишь не подписать соответствующий пункт заявления при получении кредита. Правда, банк может в предоставлении кредита отказать – причем по любым своим внутренним соображениям, не объясняя несостоявшемуся заемщику причин. Все понятно?
Первые итоги: 10% кредитов - в зоне риска
Теоретически кредитные бюро должны были начать работу с 1 сентября 2005 года. Фактически – с учетом неизбежной в подобных случаях раскачки – действовать они начали на год-полтора позже. Сегодня в России работают 31 БКИ – именно это число имеется в официальном списке на сайте Федеральной службы по финансовым рынкам (государственный орган, осуществляющий надзор за участниками финансового рынка, в том числе и кредитными бюро).
О других итогах официальных цифр нет, но из разговоров со знающими людьми и из интернета удалось выявить следующую картину. В базах данных БКИ собрана информация о почти 15 млн. физических лиц, взявших кредиты на общую сумму в 1,6 трлн. рублей (напомним, речь идет обо всех кредитах, не только ипотечных). Очень любопытной показалась такая цифра: около 170 млрд. рублей – объем займов в нескольких банках у лиц, имеющих проблемы хотя бы с одним банком. Звучит не очень понятно, но означает вещь очень простую: человек нахватал кредитов в разных банках и как минимум с одним из них не справляется. То есть в любой момент может перестать платить и по другим долгам – а это значит, что «в зоне риска» находится более чем 10% всех кредитов в стране…
